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在社会发展过程中，中小企业是一支重要的经济力量，它们对经济发展的贡献非常重要。中小企业通常实力较弱，资信程度不高。因此，这些企业抵抗市场风险的能力不强，偿债能力较差，普遍面临生产资金短缺和可供抵押的资产。除此以外，融资的法律环境、金融机构以及政府支持等方面的问题也对中小企业融资构成了一定限制。
改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。近年来，由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中，主要是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
一、中小企业融资困难的主要原因
（一）法律、法规因素
首先，我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构，如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业法律法规，因此，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。
其次，针对大中小企业融资的区别对待。过去中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才加以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。
（二）经济环境方面因素
首先，缺乏贷款担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
其次，我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上，对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。为筹得更多的资金，各地、各部委都竞相推荐大公司上市，中小企业进入证券市场融资非常困难。中小企业很难取得发行债券融资的资格。此外，区域性的中小金融机构对中小企业的支持力度不够。改革开放以来，我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构，它们本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中，这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势。
（三）技术环境因素
现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它们也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。同时，满足中小企业交易需要的结算工具较少，国有商业银行很少对中小企业办理托收承兑业务及票据免兑。由于资金结算渠道不通畅，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。
二、解决中小企业融资问题的建议
根据以上对中小企业融资难问题的分析，中小企业融资难既有自身规模小，资产少，负债率高，担保能力弱；管理者素质低，财务制度不健全，信用等级低；又有银行贷款风险大，成本高的问题。可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验，采取相应措施，尤其是在政策上应加大倾斜力度。
（一）解决融资问题国家方面的措施
首先，构建完善的法律保障体系。现有的针对中小企业的法律条文，缺乏统一的立法标准和行为规范，在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。应借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持；尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定；同时要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
其次，大力发展地方性金融机构。只要经过央行机关批准，工商部门注册，就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争，形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。这样才能聚集更多闲散资金，支持地方中小企业的发展。
再次，建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证，建立企业经济档案和法定代表人的信用档案，建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。目前，中小企业融资的担保机构少，资金缺乏。中小企业，特别是处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场；另外，中小企业，特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全，经营管理制度还存在不规范之处，贷款风险较大。我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。
最后，大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革。实行股份制和股份合作制的改造，建立法人治理机构，提高银行职工的整体素质，使其成为市场经营货币的法人实体和竞争主体。在地方金融机构中逐步推行利率市场化，利率是货币的价格，靠价格进行竞争是市场竞争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化，就能搞活地方金融机构，提高其竞争能力。拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围，应根据中小企业的生产经营和资金运动的特点，推出灵活的、多样化的结算工具，畅通汇路，为中小企业提供方便快捷的结算工具。另外，还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势，为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。
（二）解决融资问题中小企业方面的措施
首先，加快社会化服务体系的建设进程。中小企业是地方经济发展的一支重要力量，是地方经济的一个重要支撑点，特别是在解决我国目前所面临的就业难问题具有十分重要的作用。当前，应着重研究中小企业发展中存在的问题，重点通过搞活地方金融机构，多渠道解决中小企业融资难的问题，以推动中小企业的发展，使之成为我国经济新的增长点。
其次，努力投靠优势企业。政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳中小企业成为它的零配件生产单位，按照图纸进行加工，生产其零件、配件。这既为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展，解决了产品的销路，而且为中小企业找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。
再次，加强内部融资力度，组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合与人合相结合的企业组织形式，可以扩大企业的资金来源，将全体职工的闲散资金积聚起来，发挥规模效应。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端，使中小企业走上开放式经营与管理，向最终建立规范的现代企业制度迈进。现在，已有许多中小企业通过改组改制不断壮大，有的已在深沪证券交易所上市。同时，加大兼并与联营、合资的力度。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难，通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资，通过改组成为中外合资企业，这样一方面可以增加自身的资金实力，另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。
最后，创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进，可以克服自身资金缺乏的缺陷，而且这些先进经营形式的引进，甚至可以引发中小企业经营理念的转变，引起其经营与管理的变革，在增强企业资金实力的同时实现其发展的飞跃。
我们有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。